Rendimento Poupança: Quanto Sua Poupança Rende Por Mês e Como Calcular Corretamente

Se você quer entender exatamente quanto sua poupança rende, chegou ao lugar certo. Vou te mostrar todos os cálculos, simulações práticas e estratégias para maximizar o rendimento da poupança de forma clara e objetiva.

O rendimento da poupança é um assunto que gera muitas dúvidas, principalmente porque as regras mudaram ao longo dos anos. Vou explicar tudo de forma simples para você nunca mais ficar perdido quando o assunto for rentabilidade da sua poupança.

Como Funciona o Rendimento Poupança: Entenda a Fórmula

O rendimento poupança segue uma regra específica estabelecida pelo Banco Central do Brasil. Não é complicado, mas tem alguns detalhes importantes que fazem toda a diferença no seu bolso.

A Regra Atual do Rendimento

Desde 2012, o rendimento da poupança segue esta lógica:

Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano:

Rendimento = 70% da Taxa Selic + TR (Taxa Referencial)

Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano:

Rendimento = 70% da meta da Taxa Selic + TR

Com a Selic atual em 10,75%, sua poupança está rendendo aproximadamente:

0,64% ao mês
7,7% ao ano

O Que É a TR e Como Ela Afeta Seus Ganhos

A Taxa Referencial (TR) é um componente adicional do rendimento da poupança. Atualmente, a TR está praticamente zerada, então o rendimento efetivo fica mesmo nos 70% da Selic.

Historicamente, a TR já foi mais significativa, mas desde 2017 tem ficado próxima de zero, simplificando bastante os cálculos do rendimento poupança.

Simulações Práticas: Quanto Rende Sua Poupança

Vamos aos números práticos para você entender exatamente quanto sua poupança rende em diferentes cenários.

Rendimento de R$ 1.000 na Poupança

Com a taxa atual, veja quanto R$ 1.000 rendem:

Por mês: R$ 6,40
Por trimestre: R$ 19,20
Por semestre: R$ 38,50
Por ano: R$ 77,00

Rendimento de R$ 5.000 na Poupança

Para quem tem um valor maior guardado:

Por mês: R$ 32,00
Por trimestre: R$ 96,00
Por semestre: R$ 192,50
Por ano: R$ 385,00

Rendimento de R$ 10.000 na Poupança

Para valores mais significativos:

Por mês: R$ 64,00
Por trimestre: R$ 192,00
Por semestre: R$ 385,00
Por ano: R$ 770,00

Rendimento de R$ 50.000 na Poupança

Para quem tem uma reserva mais robusta:

Por mês: R$ 320,00
Por trimestre: R$ 960,00
Por semestre: R$ 1.925,00
Por ano: R$ 3.850,00

Calculadora de Rendimento Poupança: Como Fazer Seus Próprios Cálculos

Quer calcular o rendimento da sua poupança com qualquer valor? Use esta fórmula simples:

Fórmula Para Rendimento Mensal

Rendimento Mensal = Valor Aplicado × (Taxa Mensal ÷ 100)

Com a taxa atual de 0,64% ao mês:
Rendimento = Seu Valor × 0,0064

Exemplo Prático de Cálculo

Se você tem R$ 3.000 na poupança:

R$ 3.000 × 0,0064 = R$ 19,20 por mês
R$ 19,20 × 12 = R$ 230,40 por ano

Ferramenta Mental Rápida

Para cálculo rápido, use a regra prática:

A cada R$ 1.000 = aproximadamente R$ 6,40 por mês
A cada R$ 10.000 = aproximadamente R$ 64,00 por mês

Fatores Que Influenciam o Rendimento Poupança

O rendimento da sua poupança não depende só da quantidade de dinheiro que você tem guardada. Existem outros fatores importantes que você precisa conhecer.

Taxa Selic: O Principal Determinante

A Taxa Selic é o fator mais importante para o rendimento poupança. Quando ela sobe, sua poupança rende mais. Quando desce, o rendimento diminui proporcionalmente.

Histórico recente da Selic:

2021: 2,00% (poupança rendia pouco)
2022: 13,75% (poupança rentável)
Atual: 10,75% (rendimento interessante)

A Regra da Data de Aniversário

Este é um detalhe crucial que muita gente ignora: o rendimento da poupança só é creditado mensalmente na data de aniversário da aplicação.

Como funciona:

Se você depositar dia 10, o rendimento será creditado todo dia 10
Se sacar antes do dia 10, perde todo o rendimento do mês
Depósitos em datas que não existem em todos os meses têm aniversário no último dia

Impacto dos Saques no Rendimento

Diferente de outros investimentos, na poupança você pode perder rendimento se não planejar bem seus saques:

Exemplo prático:

Você deposita R$ 1.000 no dia 5
No dia 25 precisa sacar R$ 200
Resultado: perde todo o rendimento de R$ 1.000 do mês

Comparando o Rendimento Poupança com Outros Investimentos

Para você tomar decisões mais informadas, vamos comparar o rendimento poupança com outras opções populares.

Poupança vs CDB

Rendimento Poupança:

Taxa: ~7,7% ao ano
IR: Isento
Liquidez: Diária (com regra do aniversário)
Rendimento líquido: 7,7% ao ano

CDB Típico (100% CDI):

Taxa: ~10,75% ao ano
IR: 15% a 22,5% (tabela regressiva)
Liquidez: Varia
Rendimento líquido: 8,4% a 9,1% ao ano

Poupança vs Tesouro Selic

Rendimento Poupança:

Simplicidade: Máxima
Taxa de administração: Zero
Valor mínimo: R$ 1,00
Rendimento: 7,7% ao ano

Tesouro Selic:

Simplicidade: Média
Taxa de administração: 0,1% a 0,5% ao ano
Valor mínimo: ~R$ 100,00
Rendimento: 9,5% a 10,2% ao ano (líquido)

Quando a Poupança É Melhor Opção

A poupança tem vantagens específicas que a tornam melhor em certas situações:

Para reserva de emergência (liquidez total)
Para valores pequenos (até R$ 10.000)
Para quem não quer complexidade
Para quem move o dinheiro frequentemente

Estratégias Para Maximizar o Rendimento Poupança

Mesmo sendo um investimento simples, existem estratégias para otimizar o rendimento da sua poupança.

Organize as Datas de Depósito

Estratégia concentrada:

Faça todos os depósitos no mesmo dia do mês
Facilita o controle dos aniversários
Reduz o risco de perder rendimento

Estratégia distribuída:

Divida depósitos em datas diferentes
Espalha o risco de precisar sacar
Pode ter parte do dinheiro sempre rendendo

Use a Regra dos Múltiplos Depósitos

Se você faz aportes mensais, considere esta estratégia:

Deposite sempre no dia 1º
Seus aportes nunca ficam “misturados”
Cada depósito tem seu próprio aniversário

Planeje Saques Com Inteligência

Para não perder rendimento:

Identifique a data de aniversário de cada depósito
Programe saques para depois dessa data
Mantenha uma reserva em conta corrente para emergências menores

Simulador de Crescimento: Seu Dinheiro ao Longo do Tempo

Vamos ver como sua poupança cresce ao longo do tempo com aportes mensais regulares.

Cenário 1: Aporte de R$ 200 Mensais

Valor inicial: R$ 1.000
Aporte mensal: R$ 200
Rendimento: 7,7% ao ano

6 meses: R$ 2.282,00 (rendimento: R$ 82,00)
1 ano: R$ 3.647,00 (rendimento: R$ 247,00)
2 anos: R$ 6.162,00 (rendimento: R$ 762,00)
5 anos: R$ 13.789,00 (rendimento: R$ 2.789,00)

Cenário 2: Aporte de R$ 500 Mensais

Valor inicial: R$ 5.000
Aporte mensal: R$ 500
Rendimento: 7,7% ao ano

6 meses: R$ 8.205,00 (rendimento: R$ 205,00)
1 ano: R$ 11.617,00 (rendimento: R$ 617,00)
2 anos: R$ 18.904,00 (rendimento: R$ 1.904,00)
5 anos: R$ 39.472,00 (rendimento: R$ 9.472,00)

O Poder dos Juros Compostos na Poupança

Mesmo com rendimento modesto, os juros compostos fazem diferença ao longo do tempo:

Para R$ 10.000 parados na poupança:

1 ano: R$ 10.770,00
5 anos: R$ 14.562,00
10 anos: R$ 21.198,00
20 anos: R$ 44.928,00

Rendimento Poupança em Diferentes Cenários Econômicos

O rendimento da poupança varia conforme a situação econômica do país. Vamos analisar diferentes cenários.

Cenário de Selic Alta (12% ao ano)

Quando a economia passa por ajustes e a Selic sobe:

Rendimento poupança: 8,4% ao ano + TR
Rendimento mensal: ~0,7%
R$ 1.000 renderiam: R$ 7,00 por mês

Cenário de Selic Baixa (6% ao ano)

Quando a economia está estável e a Selic cai:

Rendimento poupança: 4,2% ao ano + TR
Rendimento mensal: ~0,35%
R$ 1.000 renderiam: R$ 3,50 por mês

Cenário de Selic Muito Baixa (2% ao ano)

Em períodos de Selic extremamente baixa:

Rendimento poupança: 70% da Selic + TR
Rendimento mensal: ~0,12%
R$ 1.000 renderiam: R$ 1,20 por mês

Erros Comuns Que Prejudicam o Rendimento Poupança

Ao longo dos anos, identifiquei erros frequentes que podem prejudicar significativamente seus ganhos.

Erro 1: Sacar Antes do Aniversário

O problema: Perder todo o rendimento do período
A solução: Sempre conferir a data antes de sacar
Impacto: Pode representar perda de 30% a 100% do rendimento mensal

Erro 2: Não Acompanhar os Créditos

O problema: Não perceber quando o banco não credita corretamente
A solução: Conferir mensalmente se o rendimento foi creditado
Impacto: Perdas podem se acumular por meses

Erro 3: Misturar Reserva com Gastos Correntes

O problema: Mexer na poupança constantemente
A solução: Separar reserva de emergência dos gastos do dia a dia
Impacto: Perda constante de rendimento por saques antecipados

Erro 4: Não Diversificar Quando Apropriado

O problema: Manter valores altos só na poupança
A solução: Para valores acima de R$ 50.000, considerar outras opções
Impacto: Perda de oportunidade de rendimento maior

Perspectivas Para o Rendimento Poupança

Entender as tendências econômicas ajuda a planejar melhor seus investimentos na poupança.

Fatores Que Podem Aumentar o Rendimento

Alta da Selic: Política monetária restritiva
Pressão inflacionária: Banco Central pode subir juros
Instabilidade econômica: Investidores buscam segurança

Fatores Que Podem Diminuir o Rendimento

Queda da Selic: Economia estabilizada
Inflação controlada: Menos pressão sobre juros
Crescimento econômico: Ciclo de afrouxamento monetário

Como Se Preparar Para Mudanças

Acompanhe as decisões do COPOM (reuniões mensais)
Monitore indicadores econômicos básicos
Tenha plano B para cenários de baixa rentabilidade
Considere diversificação gradual

Dicas Avançadas Para Otimizar o Rendimento Poupança

Para quem quer extrair o máximo da poupança, aqui estão estratégias mais sofisticadas.

Técnica do Escalonamento

Divida seu dinheiro em várias aplicações com datas diferentes:

Parte 1: Aniversário dia 5
Parte 2: Aniversário dia 15
Parte 3: Aniversário dia 25

Vantagem: Sempre tem uma parte próxima do aniversário para sacar sem perder rendimento.

Estratégia da Poupança Múltipla

Use poupanças de bancos diferentes:

Banco A: Para reserva de emergência
Banco B: Para objetivos específicos
Banco C: Para aportes mensais

Vantagem: Diversifica riscos e pode aproveitar benefícios específicos de cada banco.

Automação Inteligente

Configure sistemas automáticos:

Débito automático: Para aportes regulares
Transferência programada: Entre contas para otimizar rendimento
Alertas: Para lembrar das datas de aniversário

Calculando o Rendimento Real da Poupança

O rendimento nominal é só parte da história. Vamos calcular o rendimento real, descontando a inflação.

Fórmula do Rendimento Real

Rendimento Real = [(1 + Rendimento Nominal) ÷ (1 + Inflação)] – 1

Exemplo Prático

Com rendimento de 7,7% ao ano e inflação de 4,5%:

Cálculo: [(1,077 ÷ 1,045) – 1] × 100
Resultado: 3,06% de rendimento real ao ano

Por Que Isso Importa

O rendimento real mostra quanto seu dinheiro realmente está crescendo em poder de compra. É o que importa no final das contas para sua qualidade de vida.

Conclusão: Maximizando o Rendimento da Sua Poupança

O rendimento poupança pode não ser o mais alto do mercado, mas tem características únicas que a tornam valiosa para muitas situações. A chave está em usar a poupança de forma inteligente:

Para reservas de emergência: Liquidez total sem perda de rendimento planejado
Para objetivos de curto prazo: Simplicidade e segurança
Para quem está começando: Porta de entrada no mundo dos investimentos
Como base do portfólio: Fundação segura para construir patrimônio

Lembre-se: o melhor investimento é aquele que você entende completamente e que se adequa aos seus objetivos. A poupança pode não ser glamourosa, mas é sólida, confiável e acessível.

Use as estratégias e cálculos deste guia para maximizar o rendimento da sua poupança. E quando estiver confortável e com valores maiores, considere diversificar gradualmente para outras opções de investimento.

O importante é começar. Sua poupança de hoje é a base da sua segurança financeira de amanhã.

Perguntas Frequentes

Quanto rende R$ 1000 na poupança por mês?
R$ 1000 na poupança rende aproximadamente R$ 6,40 por mês com a taxa atual de 0,64% ao mês.

Como calcular o rendimento da poupança?
Use a fórmula: Rendimento = Valor Aplicado × (Taxa Mensal ÷ 100). Com taxa atual: Valor × 0,0064.

Qual o rendimento anual da poupança?
O rendimento atual da poupança é de aproximadamente 7,7% ao ano, equivalente a 0,64% ao mês.

Quando o rendimento da poupança é creditado?
O rendimento é creditado mensalmente na data de aniversário da aplicação. Se sacar antes, perde o rendimento do mês.

A poupança rende todo dia?
Não, a poupança rende mensalmente na data de aniversário. O dinheiro fica “parado” até completar 30 dias da aplicação.